Saya seorang ahli hipotek – sedikit cara yang diketahui pembeli pertama kali dapat membeli rumah hanya dengan deposit 5%.
Meningkatnya harga rumah mempersulit pembeli pertama untuk menaiki tangga properti – namun ada cara untuk membeli rumah dengan deposit kecil.
Ray Boulger, pakar dari broker hipotek John Charcol, mengatakan membeli rumah bisa saja dilakukan dengan uang jaminan hanya 5%.
Namun dengan rata-rata harga rumah di Inggris yang naik menjadi £283,000, menabung cukup untuk deposit yang lebih kecil masih bukanlah tugas yang mudah.
Menurut data terbaru dari Kantor Statistik Nasional, harga rumah telah meningkat sebesar 12,8% dalam setahun terakhir saja.
Siapa pun yang ingin memberikan deposit 10% untuk membeli rumah sekarang perlu menghemat £28.300 – dan itu sebelum Anda memperhitungkan biaya tambahan seperti biaya hukum dan bea materai.
Pada saat yang sama, suku bunga meningkat sehingga pembayaran cicilan hipotek menjadi lebih mahal.
Artinya, beberapa pembeli harus berpikir out of the box untuk mendapatkan properti.
Ray berkata: “Beberapa pemberi pinjaman hipotek menawarkan produk yang bertujuan untuk mengisi kesenjangan ketika skema pinjaman Bantuan untuk Membeli berakhir.
“Ini sedikit lebih rumit daripada hipotek standar, jadi Anda harus melakukan riset dan berkonsultasi dengan broker spesialis, tapi mereka bisa membantu orang membeli rumah yang sebelumnya tidak mampu mereka beli.”
Skema pinjaman ekuitas Bantuan untuk Membeli dapat membawa pembeli rumah ke tangga properti hanya dengan deposit 5%, namun hanya tinggal beberapa bulan lagi untuk mengajukan permohonan.
Cara kerjanya adalah Anda memberikan deposit, katakanlah 5% dan mendapatkan pinjaman hingga 20% dari nilai properti (atau hingga 40% jika Anda tinggal di London).
Hal ini secara efektif mengurangi jumlah yang perlu Anda pinjam – seolah-olah Anda memberikan deposit 25% termasuk pinjaman, Anda hanya memerlukan 75% pinjaman terhadap nilai hipotek.
Pinjaman yang didukung pemerintah ini bebas bunga untuk lima tahun pertama, namun Anda memberikan sebagian dari keuntungan yang Anda peroleh melalui pertumbuhan harga rumah.
Misalnya, jika Anda membeli rumah seharga £200.000 dengan pinjaman 20% – pemerintah secara efektif akan memiliki 20% saham di properti tersebut, senilai £40.000.
Jika nanti Anda menjual properti itu seharga £300.000, pemerintah masih mendapat 20% dari harga jual, yaitu £60.000, jadi Anda akan kehilangan keuntungan tersebut.
Skema ini akan segera berakhir, namun sejumlah perusahaan berupaya mengisi kekosongan tersebut.
Perusahaan mana yang menawarkan pinjaman ekuitas?
Salah satu perusahaan tersebut adalah Proportunity, yang menawarkan pinjaman hingga £150.000 atau 25% dari nilai properti.
Ahauz adalah salah satu yang menawarkan pinjaman ekuitas kepada pembeli dengan deposit 5%. Ini akan meminjamkan hingga 25% dari nilai properti.
Perusahaan lain, Even, menawarkan pinjaman ekuitas tanpa bunga untuk pembeli pertama kali dengan deposit serendah 7%. Ini akan meminjamkan pembeli dua kali lipat deposit mereka (hingga maksimum £100.000).
Mirip dengan Help to Buy, ia ikut serta dalam kenaikan harga properti daripada membebankan bunga.
Dengan semua ini, perusahaan hanya memberi Anda pinjaman tambahan untuk deposit Anda – Anda masih perlu mencari penyedia untuk meminjamkan uang untuk hipotek utama.
Ray berkata: “Mayoritas orang yang menggunakan Help to Buy akhirnya membeli properti yang lebih besar atau lebih mahal daripada yang seharusnya.
“Misalnya, banyak yang mampu membeli rumah dibandingkan flat, dan skema ini memungkinkan pembeli melakukan hal yang sama.”
Apa yang harus diperhatikan
Namun, kelemahan utama dari pinjaman ini adalah tingkat suku bunga seringkali jauh lebih tinggi daripada yang akan Anda bayarkan dengan hipotek standar.
Ray mengatakan Anda biasanya akan membayar bunga pinjaman antara 5,5% dan 9%, serta melepaskan keuntungan dari pertumbuhan properti.
Ini dibandingkan dengan tingkat bunga 3,89% pada hipotek suku bunga tetap lima tahun saat ini.
The Sun sebelumnya berbicara dengan seorang pembeli pertama yang membayar lebih dari dua kali lipat tingkat bunga pinjaman rumahnya sebesar £30,000 dibandingkan dengan hipotek standarnya.
Dan Ray menunjukkan bahwa pinjaman ini secara teknis menjadi lebih mahal dalam beberapa tahun terakhir karena harga rumah yang meroket, yang berarti Anda memberikan lebih banyak uang ketika nilai properti Anda meningkat.
Dia berkata: “Dari sudut pandang pemberi pinjaman, pinjaman ini meningkatkan kapasitas pinjaman Anda dan berarti Anda bisa mendapatkan properti yang Anda inginkan.
“Jadi ini bisa memberikan hasil yang bagus, meski lebih mahal.
“Tetapi jika Anda mampu membeli tanpa mendapatkan pinjaman – dengan hipotek LTV 95%, misalnya – maka dalam jangka panjang akan lebih murah, bahkan jika itu berarti pembayaran bulanan Anda lebih tinggi.”
Dia menambahkan bahwa pilihan hipotek Anda mungkin lebih terbatas jika Anda menggunakan salah satu dari pinjaman ini, karena lebih sedikit penyedia hipotek yang akan memberikan pinjaman kepada mereka.
Faktor lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahwa beberapa penyedia hipotek sebenarnya menawarkan KURANG jika Anda mengambil produk ini.
Mereka akan memperhitungkan pinjaman atau utang apa pun ke dalam ukuran keterjangkauan, jadi anggaplah Anda tidak mampu meminjam.
Beberapa pemberi pinjaman juga mensyaratkan pendapatan minimum. Misalnya, Proportunity mengharuskan pelamar untuk mendapatkan setidaknya £30,000.
Ray berkata: “Intinya adalah sebagian besar pemberi pinjaman tidak mengetahui opsi ini, jadi Anda perlu mendiskusikan pro dan kontra dengan ahlinya dan membandingkannya dengan hipotek standar.
Ray berkata: “Beberapa orang mengatakan ini adalah cara untuk ‘meningkatkan deposit Anda’ tapi menurut saya itu agak menyesatkan.
“Ini adalah perusahaan yang membantu membiayai hipotek Anda dengan memberi Anda jenis hipotek lain.”
Bagaimana lagi saya bisa membeli properti dengan deposit kecil?
Pilihan lain untuk pembeli dengan setoran kecil termasuk Skema Buka Kunci Deposit, yang memungkinkan Anda membeli rumah baru senilai hingga £750.000 dengan setoran serendah 5%.
Namun, Anda harus membeli properti langsung dari pengembangnya agar memenuhi syarat.
Ini adalah skema ganti rugi hipotek, yang secara efektif berarti bahwa pembangun mengasuransikan hipotek yang Anda ambil.
Namun, hanya sedikit penyedia hipotek yang mendaftar, dan Anda perlu memeriksa apakah pembangun rumah juga demikian, jadi ini mungkin tidak berhasil untuk banyak orang.
Barclays juga menawarkan apa yang disebut hipotek Family Springboard dimana anggota keluarga atau teman dapat menggunakan tabungan mereka sebagai jaminan atas hipotek Anda.
Mereka perlu menabung setara dengan deposito 10% dan bersiap untuk berkomitmen selama lima tahun – namun mereka akan mendapatkan bunga darinya.
Setiap minggu kami berbicara dengan pembeli tentang bagaimana mereka menaiki tangga seri Rumah Pertama Saya.
Sebuah keluarga membeli properti mereka dengan uang jaminan hanya £12.000, dan kami berbicara dengan sepasang suami istri yang menjual mobil mereka untuk membeli rumah pertama mereka.